百万医疗险和重疾险,很多人对于这两个险种傻傻分不清。都是管治病的,到底有啥区别?如果有了几百块的医疗险,还需要花几千块买重疾险吗?
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今天小编就好好给大家说一说,百万医疗险和重疾险分别是什么,它们有什么区别。
一、百万医疗险
百万医疗险,保额一般都在100万以上,故名“百万医疗险”。保额很高,保费却很便宜,几百块就能撬动几百万的保额,杠杆作用十分强大。30岁左右的成年人购买只需几百元,真正的“价格实惠、明码标价、童叟无欺”。
百万医疗险的主要责任是保“住院”,符合理赔条件的住院花销,可以由百万医疗险报销。这就解决了普通家庭医疗支出中最大的一块。另外,百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊,例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。
百万医疗险是报销型保险,它最高可以赔付100%,但不会超过治疗费用。也就是说,医疗险即使保额有200万,但是如果你只花费了1万治疗费,那么赔付给你的就是1万(此处先不考虑免赔额),而不是全部保额200万。
然百万医疗可以100%报销治疗费用,但是重点是保住院,感冒发烧这种普通门诊是不保的;其次,投保前已经生的病是不赔的,即“既往症不赔”,被保人首次投保前已经患有的疾病和症状,均不在保障范围内。
二、重疾险
买了重疾险之后,只要得了合同中保障的疾病,并且符合理赔条件,保险公司就一次性赔一大笔钱。所以重疾险不是拿着发票跑去保险公司报销的保险。而是确诊(保险意义上的确诊)即赔付保额的保险。
那有人可能会担心:如果我得的重病不在合同的保障范围内,这重疾险不就白买了吗?
大可不必担心~现在市面上的重疾险都覆盖以下28种高发疾病:(中保协发布的〈重疾定义征求意见稿〉,在之前25种重疾基础上,新增了3种重疾,2021年1月31日后开始实行。)
这些重疾是银保监会规定好的,占据了重疾出险率的95%以上,可以说是非常全面了。更何况,保险公司还在这28种重疾之外,扩充了很多其他可以保障的疾病,所以一旦得了大病,获得理赔的几率非常大!
三、买了医疗险还用买重疾险吗
不同于报销型的百万医疗险,重疾险是给付型的。一旦出险,只要符合理赔条件,保险公司会一次性赔付保额,怎么花就是你自己的事了。很多朋友会问:它俩看起来都是保障疾病的呀,有必要两者同时买吗?让我们来看看小华的例子。
小华做心脏瓣膜手术,需花费20万的治疗费。社保报销了70%,除去1万的免赔额(这里免赔额就用1万来举例),百万医疗把剩下的费用都报销了,理想状态下,小华只花了1万就把病治好了。这就算圆满结束了吗?当然不是!
小华病治好了是好事,可他刚刚大病初愈,不需要营养品补补身体吗?能马上飞奔去工作吗?肯定不行吧!他需要在家休养很长一段时间,这段时间里吃喝拉撒都要钱。生病的小华收入来源被中断不说,还要花很多钱去调理,这家庭负担能不重吗?然而家里的房贷、车贷等债务依然要还,所以那么多家庭因病返贫不是没有道理的,这个时候提前给付的重疾险就派上用场了。
(一)医疗险管治病,重疾险管生活
前面说了,医疗险报销治疗费,这笔看病的开支不用愁。而重疾险,保险公司就会把合同约定的保额一次性全部赔付,这笔钱想怎么花就怎么花。所以小华就可以用这笔钱买营养品,心安理得地在家“葛优瘫”,根本不用担心什么误工费、康复费、房贷、车贷。虽然生病了,却没有对家庭造成多大损失,这就是医疗险+重疾险共同的功劳。
(二)重疾险保障更稳定
百万医疗险的保障时间比较短,一般都是1年,所以它的续保,一直是个让人头疼的问题。理想的续保条件是“保证续保”:只要我想买就能继续买,并且价格不变,保障不变。但遗憾的是,现在市面上保证续保的百万医疗险几乎没有,像好医保、华夏医保通都是6年保证续保,已经算是时间很长了,但也依然没办法做到终身保证续保。而且一旦停产后也不一定能够继续购买,至少条款里没有白纸黑字写下来。所以想要弥补保证续保的缺陷,还得重疾险出马。
重疾险可以选择保到六、七十岁的定期产品,也可以选择保终身的产品,不论哪一种,都是不用考虑续保问题的。保障稳定,我们自然也更安心。
(三)年龄越大,医疗险的保费越贵
很多人中意百万医疗险,是觉得它价格便宜,30岁的年轻人三四百块就能搞定。但价格是不是会一直这么便宜呢?小编随手找了张华夏医保通(旗舰版)的续期费率表:
我们可以看到,30岁时保费确实只要几百块,但是50岁之后保费就变成了几千,等到了九十岁,保费甚至要1万以上了!
其实原因也很简单,百万医疗险采用的是自然费率,就是说保费价格会随着我们年龄的增加而上涨。而重疾险采用的是恒定费率,保费从购买的那一刻就定好了,从始至终都不变,买了之后就不用再担心“涨价”的问题。所以小编从来不觉得重疾险贵,一年花小几千块,就能拥有一份稳定、长期的保障,非常值得。总的来说,百万医疗险和重疾险的保障方式、时间和范围都不同,两种一起购买才能互相补充,让保障更加完善。
那么现在知道了这两个险种都得买,具体到底该怎么买呢?
四、到底该怎么买
(一)百万医疗险怎么买
1.续保条件要友好
在其他条件差不多的情况下,保证续保的时间肯定越长越好。
2.保障要全面
最好选择100%报销、免赔额低的产品,除此以外,好的百万医疗产品会同时包括门诊手术和住院前后的门急诊保障。
3.增值服务越多越好
就医绿色通道、外购药、费用垫付等增值服务在实际中都是非常有用的,这些都属于我们需要斟酌考虑的范畴。
(二)重疾险怎么买
1.保额才是关键
重疾险购买的时候先看保额,标准是50万,至少要做到30万才够用。
2.保定期/保终身
重疾险按照保障时间来划分的话,可以分为定期重疾险和终身重疾险。定期比终身便宜很多,适合预算不够的朋友应急,预算充足的话当然是买终身重疾险最好。
3.高发轻症少不了
轻症保障是否充足,是重疾险的一个重要衡量标准。轻症是相对重症而言的,包括某些重症的早期阶段,或一些严重程度不及重症的疾病。说是“轻”症,实际上治疗起来还要花不少钱,所以我们挑选产品时,轻症的保障必须充分。
(三)总结一下
重疾险不像百万医疗那么便宜,所以我们在购买的时候往往要考虑到预算。如果预算充足的话,最好把保额做到50万,多次赔付并且保终身是最好的。以后就算得了大病也不会慌。
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