买保险的“全流程分析”

为了让你对买保险这件事儿有个整体的体感，也为了让你更好地对家庭保险规划有个清晰的思路，今天wendy做个买保险的全流程分析。

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关于买保险，我们都需要关注哪些问题，如何分析判断，权衡利弊，这是一个需要一步步分析的事情，既然涉及分析，那用著名的“5W3H法则”也叫“八何分析法”来阐述就再合适不过了。

先说一下什么是“5W3H法则”，分别是：Why，What，Who，When，Where，How，How much，How feel可进行个人需求分析，市场分析、解决问题分析、解决方向分析、服务体验分析等等。

我们就按照这个顺序依次看一下：

PS：文章写完之后，我觉得很难完全把我想说的说清楚，所以今天文章写的更多是个框架思路，其中的细节我后面还会再讲到。

对应的“5W”就是：

1、why为什么要买？

健康、意外风险的发生会威胁我们家庭的财务安全，因此必然是我们理财规划的一部分，不重复说啦。比较早之前写过【保险配置】如何影响你的【财富区间】？

教育金、养老金可以锁定利率，对抗利率下行风险，长期储蓄增值，基石性配置，详细这篇分析：疫情之下，2020财富管理何去何从？

2、What买什么？

医疗险：这个用来转嫁家庭无法承担的高额医疗费用；

重疾险：发生风险保险公司赔一笔钱，用作收入补偿；

意外险：意外身故保障、意外残疾保障、意外医疗费用；

寿险：身价保障。尤其经济支柱一定要配置。

教育金、养老金：把未来孩子的教育，我们的养老这些刚性需求，通过保险做一部分规划，可以带来满满的幸福感。另外，由于储蓄险形态较为丰富，一定要选择符合自己需求的。

注：一般家庭来说，购买顺序是“先保障，后理财”。

3、Who给谁买？

不同成员，所处阶段不同，承担的家庭责任也不同，因此配置思路也是不同的：

01-孩子没有家庭责任，不需要寿险，但是基础保障要有的，医疗、重疾、意外险。

02-夫妻：医疗险、重疾险、意外险、寿险。额度要匹配收入，匹配负债、匹配身价、匹配家庭责任。

03-父母：看年龄看健康状况来选择。

04-年金保险：伴随终身的现金流，教育养老规划，具体配置给谁可以结合产品特点和自身需求我们坐下来聊天一起设计。

注：家庭成员的预算需要平衡，这不是平均的意思哈，覆盖风险的前提下预算合理。比如预算有限的情况下，大人保险还没有配置呢，孩子保险就不要占用太多预算。

4、When什么时候买？

单身阶段需要为自己负责，对父母负责。

成家后身上压力变重，自然更是要的。

不同阶段都有不同阶段的需求。

你的需求是什么？我们还是要好好考虑清楚的。

5、Where在哪里买？

保险公司代理人渠道；

专业中介公司渠道：代理公司/经纪公司；

银保渠道：即银行代销保险；

电话销售渠道；

兼业代理渠道：有主营业务，也兼卖保险的，比如4s店；

互联网渠道：背后大都也是代理公司，由于特殊性，我单独列出来。

不同渠道购买需要衡量两个点：
01方案是否合适符合你的需求，包括保障和预算；
02有没有一个专业的人为你提供后续服务。

关于每一种渠道的优缺点，我会单独写一篇文章来讲。

当然你可能说买了就买了，我不需要服务。我想告诉你的是，不管你要不要服务，价格都是一样的，为什么不要呢？

对应的“3H”就是：

6、How怎么做？

整个的流程：需求分析-方案设计-方案沟通确定-投保动作-保单生效-后续服务。

7、howmuch?成本如何？

01方案好不好：是否站在你的立场，是否符合你的需求。

敲黑板划重点：什么是好的方案？记住一定不是最便宜的，而是符合你需求的，这样的话，不管何时你再回头看都不会后悔今天的配置。

02是否节省时间：包括节省挑选时间、投保流程是否顺利，这些无不和经验相挂钩当然了，这些要基于专业知识、经验积累以及责任心。

8、Haofeel?体验如何？

01需求分析体验：当然首先我不会有预设的立场，我会仔细和你沟通你的想法，我们坐下来一起分析你的担忧和需求。

没有预设立场，一切都是站在你的立场帮你分析，进而设计出来符合你情况的方案。

02投保体验：投保的每个步骤是否帮你节省时间，投保流程的熟悉程度以及跟保险公司沟通能力。

比如：健康状况比较多担心被拒保怎么办？

03服务体验：体现在投保过程中的服务、保单整理服务及后续续期提醒和理赔服务等多方面。

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