时隔13年，重疾险疾病定义使用规范修订版出炉。新规定首次引入轻度疾病定义，将原有的25种重疾定义扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度拓宽了保障范围。
图片来自百度
随着重疾新规的发布，各保险公司又要为升级改造“明星产品”、全新推出新产品而忙活了。
11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”），明确要求各公司不得在过渡期（2021年1月31日）结束后继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。
“只给3个月的过渡期，能把拳头产品升级改造出来就很不错了，推出全新产品肯定来不及。”上海某中小寿险公司产品开发部负责人向《国际金融报》记者直言，升级改造主要是修改部分责任、定义和费率，交费期、保险期间以及主要责任等基本要素不动。
中国银保监会人身险部副主任贾飙特别强调，各公司应加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售。
“新旧产品过渡期，促销估计不可避免，只是希望行业能少些销售误导。”中国精算师协会正会员、北美精算师、爱选科技联合创始人何剑钢在接受《国际金融报》记者采访时表示，新规中将甲状腺癌TNM分期为I期的纳入了轻度疾病赔付，按照30%保额进行分级赔付。消费者如果觉得需要甲状腺癌全额赔付，可以选择旧产品。如果希望采用更符合当前情况定义的保险，可以等着新产品上市。“不同的选择意味着支付不同产品责任的保费，但核心诉求是自己有没有要购买保险的需求，越早买，就越早有保障”。
病种数量增加至28+3
何剑钢总结称，相比2007版旧版重疾定义，新规主要有7个方面变化，区别较大。
1、数量从25种扩展为28种，再加3种轻症。新增重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增3轻症为：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
2、轻症赔付比例为最高30%。
3、甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付，按照30%保额进行分级赔付。
4、命名更清晰，名称上就体现了重大标准。如：“恶性肿瘤”变成“恶性肿瘤——严重”；保障的疾病名称单独出现时，应当采用主标题和副标题结合的形式，如：【恶性肿瘤——重度】——不包括部分早期恶性肿瘤。
5、定义更加准确，结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作。例如：冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”；心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”；重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术；主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”。
6、定期评估机制：新规明确至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估。
目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%，是健康险领域非常重要的保险产品形态，也是各保险公司最重要的保障型业务之一。因此，重疾新规的出台将对消费者产生较大影响。
甲状腺癌分级赔付
利好消费者
值得一提的是，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
银保监会有关负责人表示，根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面。
何剑钢认为，这种变化对消费者来说更合理、更公平。“甲状腺癌分型中90%以上的对人危害不大，致死率低，对人体危害较小，治疗费用也较少，通常人均住院费用为1至2万元。”何剑钢分析称，最近几年保险公司的重疾理赔，特别是中小公司和网销为主的公司，甲状腺癌都高居第一位，占到癌症赔付比例的30%至40%，但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七。
目前甲状腺过高的理赔额，最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费，这一系列因果最终导致重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱。
同时将I期甲状腺癌变为轻症，也是国际趋势，是为了重疾险的健康多样化发展，能够用合理的成本，根据病情的严重程度，提供更具有针对性、区别性的保障。
价格更科学合理
那么，重疾新规发布后，新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？
何剑钢指出，首先从市场和专业者的角度看，这次的重疾定义修改和新的重疾发生率出来，对于产品的影响将不会是一边倒的情况。对于新定义和新发生率的切换，许多专业人士做了非常多的量化分析，都没有觉得老产品就一定好，或者新产品就一定好。
当然单就定义来说，新定义更准确、科学，也更适应当前的市场，未来保险公司也会切换到新的定义里去，使用新的发生率定价。产品价格会有不同，评估的准备金也会有不同。但从量化分析来看，产品价格并不是绝对的涨或跌。
另外，何剑钢认为，新旧切换不要被不好的市场行为拖着走。价格战不是长久的，合理才是长久的。这个合理建立在“和”字上，讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心。那我们能做什么呢？做好基础工作，配合政策，创造更有风控技术含量的新时代保险产品，这才是长久之计。
“从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。”中国精算师协会有关负责人表示，总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。
作者：罗葛妹，文章来源国际金融报，版权归原作者所有，如有侵权请联系本人删除。
إخلاء المسؤولية: الآراء الواردة هنا تعبر فقط عن رأي الكاتب، ولا تمثل الموقف الرسمي لـ Followme. لا تتحمل Followme مسؤولية دقة أو اكتمال أو موثوقية المعلومات المُقدمة، ولا تتحمل مسؤولية أي إجراءات تُتخذ بناءً على المحتوى، ما لم يُنص على ذلك صراحةً كتابيًا.
اترك رسالتك الآن