想要提前支取“靠档计息”类定期存款的人注意啦！
过了本月31日，再提前支取存款，你很可能会损失大部分利息。
12月14日，六大国有银行集体公告，自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，提前支取利息计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。
六大集中 “喊停”靠档计息
所谓靠档计息定存产品，是指存款约定有固定存储期限，但也支持储户提前支取，且支取利息按最近一档利率计息。
举个栗子：
以下图为例，假设你存了5年期的“靠档计息”定期存款，到期整取利息可按5%计算；如果你存满7天以内取现，按3.85%计息；满7天到3个月之间取现，按4.0%计息；以此类推……
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这种计息方式既具备类似活期存款的灵活性，又可拿到与定期存款利率相当，甚至要高于同期定存利率的利息预期收益，因此对于投资者颇具吸引力。
但是，现在不行了。
12月14日，工农中建交邮六大国有银行集体公告，宣告这类“诱人”产品的“社会性死亡”。
理由是：根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定。
根据公告，自2021年元旦起，（各大行）提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，提前支取利息计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。
具体来看，如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日工行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。
换言之，如果你买了上述5年期靠档计息定存产品，已经持有满60个月。你2号急需用钱，那你本月31日提前支取这笔钱的话，利息可按照5%结算；如果到了2021年1月1日再提前支取这笔存款，那么不好意思了，你只能按照0.35%的活期利息结算这笔钱。
当然，要是你觉得你能存满期限的话，那也就无所谓了。
并非事出突然
事实上，六大行此次公开“叫停”靠档计息定存产品并非事出突然。
为了防止银行恶意竞争性揽储，降低银行融资成本，除了对结构性存款加强监管以外，对于其他一般存款，监管从去年末以来也开始加强监管要求，整治可以变相提高存款利率的存款创新型产品。
同年12月，全国多家银行机构接到监管部门通知，要求暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。有些还要求2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。
今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，再次提出，银行要按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。各大银行便纷纷下架靠档计息的智能活期存款。
例如2019年很多中小行以及互联网平台有很多靠档计息的智能存款，这些存款属于活期存款，但如果存足够长的时间，可以按照支取时对应期限的定期利率来计息，因此期限灵活，相对普通活期存款利率高不少。
业内人士认为，这类存款严格意义上来说是突破了央行自律机制对于活期存款利率不得超过基准利率的一定比例范围的限定。“比照定价”竞争模式的结果是形成区域性的（甚至是系统性的）存款成本上行。
从整治结果来看，目前很多银行的智能存款已经下架了，取而代之的是一些不同期限的定期产品。
12月9日，人民银行副行长刘国强公开表示，金融机构不规范存款创新产品有序压降。
存款或将向头部大型银行集中
中金证券认为，取消各类变相突破利率管制的创新一般存款产品之后，各家银行推出的一般存款产品则均逐步回归同质化。在此情况下，信誉相对不如大行的中小银行以及互联网银行可能吸存的难度将大幅提升，存款或将向头部大型银行集中。大型银行可凭此优势在很大程度上弥补结构性存款下降带来的缺口。
但中金证券同时提醒，一些原本吸存难度比较大、比较依赖创新存款产品的中小银行，在结构性存款压降之后，可能会面临比较大的存款缺口，只能依靠更多发行同业存单来弥补。
不过毕竟同业存单替代存款对于银行流动性指标会有损害，因此不排除部分指标压力比较大、创新存款产品依赖比较高的个别中小银行因此信贷投放受到负债压缩的约束。
值得注意的是，光大证券表示，宏观管理和金融监管部门下大力气维护存款市场竞争秩序，可以稳定银行负债端成本。由于贷款和存款利率是可以互相影响的。LPR改革推动了贷款利率明显下行，为了与资产收益相匹配，银行就会适当降低存款利率，通过提高存款利率来“揽储”的动力也会随之下降。也就是说，在LPR改革的推动下，市场利率与存款利率正在实现“两轨合一轨”。
作者：陈圣洁，文章来源华尔街见闻，版权归原作者所有，如有侵权请联系本人删除。
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