2016年起，金融科技这一概念自大受追捧。近年来，中国金融服务业数字化转型的速度，在全球范围内名列前茅，金融科技发展的规模和前景都不容小觑。 金融科技为信息技术带来的创新，对于应用领域的创新和业务边界逐步形成新产业。金融科技的发展推动了人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术的崛起，也帮助中国金融行业正跨入金融与科技结合的新阶段。 那么金融科技知识了解多少呢？金融科技的生态圈如何形成？需要哪些技术和场景运用呢？我们就从金融科技的内涵入手，了解金融科技生态圈的发展，找准产业的未来发展走向。 中国金融科技的生态体系初步形成 目前，金融科技的生态体系也在逐渐成熟。从参与主体角度，生态体系中不仅包括了通过技术手段提供创新金融服务的金融科技公司、和提供金融合规料技应对方案的监管科技公司，还包括了传统金融业机构，和为金融业提供技术服务的科技公司，并涵盖金融科技投资机构、商业模式孵化器、金融监管机构、科技监管机构等。 当下，国内金融科技领域的领军企业主要分为以下三类： 一是科技公司，以科技赋能金融业务，甚至直接进军金融行业，成为金融科技市场的主要参与者。例如，海外有新兴企业“GAFA”（Google/Alphabet、Amazon、Facebook和Apple）和老牌计算机公司Microsoft、IBM及Intel，中国则有“BATJ”（百度、阿里、腾讯、京东）等大型互联网头部企业。 二是持牌金融机构，通过创新技术为客户提供更先进的金融服务。从2017年开始，国内金融机构也加快在金融科技领域的布局。据报道，尤其是银行领域已分别与腾讯、阿里、百度、京东签订战略合作协议，不断加快金融科技发展的速度。此外，蚂蚁金服、财付通、微众银行、招商银行、平安银行、众安保险等也有较多的金融科技产品推出，并且取得了各类金融牌照。 三是除大型科技公司与持牌金融机构以外，部分互联网金融公司、金融科技公司、网络小贷公司等也或多或少在从事金融科技业务。 随着金融生态圈的有效形成，互联网机构的金融业务都相应持牌经营，相对于的金融监管也纳入范围。这就有效形成了金融与科技、监管良好融合，更为金融行业创新提供监管保障 金融科技的3大底层技术和9大应用场景 当下金融科技应用的典型商业模式，分别是电子支付、互联网银行、互联网保险、互联网证券、互联网消费金融、互联网众筹、数字化投顾、征信九大行业。与这些商业模式相关的关键技术，主要包含大数据、人工智能、区块链等方面。每一种科技，都成为金融行业中一种通用目的技术，同时这些技术的运用确实提升了金融行业的技术与服务的升级。 我们可以看见，正是金融与科技高效的结合，不仅释放传统金融业对金融科技的输入需求，而且促进银行业、证券业、保险业与金融科技公司有更多、更为深入的跨界合作机会。 比如银行业，一是借助人工智能技术，远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用，从而加快产品创新的周期，节约系统建设和运维成本，实现系统的快速迭代与升级等。二是借助于新兴的大数据技术，广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理，运用大数据进行精准营销与获客，通过大数据模型为客户提供金融信用，进而辅助各项业务决策等。三是利用区块链技术效果明显，从金融业的应用路径来看，预计存证、对账清算、结算将会是三大类逐渐落地的通用场景。存证方面，机构间可构建对等互信的联盟链网络，并采用共享账本记录核心数据，避免数据被篡改、被伪造或产生一致性差异，还能实现全业务流程的可追溯可审计。 比如保险业，一是可以通过物联网或者智能终端创新保险领域；二是借助区块链协议保证保险交易；三是运用人工智能、大数据，能够有效解决传统保险业信息披露不充分、创新力不足、保险欺诈等痛点。 这些技术将为金融服务行业带来实质性变化，或将全面颠覆传统金融服务的技术基础和商业流程，促使金融机构选择新的战略发展方向。此外，这种技术赋能也提升金融服务效率，规避金融风险。当前可与金融相结合的科技有限，但基于科技展开的金融业务是无限的。 2020年金融科技的4个重点发展 随着金融科技生态的成熟发展、关键技术与金融场景加快融合。跨入2020年，结合现在的科技水平，预见金融科技将极有可能在四个方向加强建设和渗透，大展身手。 1、区块链技术加快落地 在2020年区块链技术仍然是金融科技领域的重头戏和战略高点。区块链技术已经在数据保护、网络安全和金融交易等方面广泛应用，基于区块链技术研发的数字货币，在早几年就已经在世界范围内掀起狂潮。因此区块链技术的前景相对更有无限空间。目前包括腾讯、蚂蚁金服、百度、金融壹账通等头部金融科技机构，都在近期加紧了区块链落地的动作，且均在“区块链+金融”领域争相布局。 2、传统银行转型开放式银行 开放银行与银行以往的信息化进程的不同之处在于，不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构，创造了更贴近客户的产品。目前不仅是国有银行、股份制银行还是民营银行，超过6成银行都在布局开放银行，这已然成为各银行之间竞争的战略高地。与此同时，一些金融科技公司也在积极携手银行业，提供技术赋能，共建开放银行。全银行业积极探索以用户为中心、运用金融科技变革服务模式、通过开放与共享打造银行生态。 很多金融机构已经着手收购金融科技公司，或者与它们合作，金融科技的行业并购规模开始不断增长，而开放式银行将作为传统金融业向金融科技方向转型的典型代表。 2、支付行业百花齐放 金融科技的发展已经改变了人们的支付习惯，移动支付已经成为很多人日常生活中使用最多的支付方式。但是支付技术的创新将不止于此，人脸识别支付、指纹识别支付等种种概念已经开始展露头角，等待技术成熟之后向用户普及，它们将为用户带来更加沉浸式的体验。 我们也可能看到很多科技公司开始进入支付行业，它们将对现有的金融行业带来挑战。这些科技公司拥有完善的技术和广泛的用户群体，它们已经获取了不少消费者的信任。预计2020年会有更多科技公司加入这一行列。 4、金融科技成为监管新领域 2020年，金融科技初创公司将和监管机构在数字技术创新方面加强合作，从而使监管科技成为金融科技行业的创新重点。这种合作关系的建立将改变金融科技行业的法规框架，为初创公司提供支持。 今年1月，中国人民银行营业管理部向社会公示了首批金融科技创新监管试点应用，总共包括6个创新应用项目，涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、科技公司等10家机构。11月份，中国银保监会发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法》。这些信号都预示着最高层面已经开始积极部署，金融科技在金融监管方向领域越来越受重视。
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