《99%的人一看就会的理财书》

关于作者

卡尔·理查兹，拥有20多年理财经验，注册理财规划师和投资组合设计公司 Prasada Capital Management 的创始人。

关于本书

《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了12个明晰的步骤，根据读者的个人目标，让理财计划落到地面，实现他们想要的财务自由。

核心内容

理财很简单，一页纸就够了。你只要学习怎样制定理财计划和怎样投资。

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大家好，今天我们要讲的这本书是《99%的人一看就会的理财书》，听到书名大家应该就知道这本书是说什么的了，相信我们都不会是剩下的那1%。

财富，每个人都渴望得到。知名段子手英国文豪王尔德曾经说过：“我年轻时还以为金钱最重要，如今年纪大了，发现那句话一点不假。”放到100多年后的今天，这句话还是所言不虚。

财富很重要，这件事大家都看得很明白，但是说到理财，却是怨声一片。因为理财给人的感觉总是很复杂。十年前，大伙儿能投资的东西只有股票和国债，现在好了，除了股票和债券，还有基金、还有理财产品、还有纸黄金、外汇、P2P……基金呢，还分股票型基金、债券型基金、QDII 基金、指数基金。还没把这些投资品种弄清楚，就已经晕头转向了。所以，有很多人，仅仅是把钱存在银行，每年拿那0.3%的利息。原因就是，他们觉得理财太复杂了。

而今天我们说的这本书却要告诉你，事实上理财这件事并不复杂，理财规划甚至简单到一页纸就能放得下。这本书的作者卡尔·理查兹是一个拥有20多年经验的理财规划师，他创办了自己的投资组合设计公司，同时也是《纽约时报》等多家媒体的专栏作家。大家应该听说过他的另一本著作《理财最重要的事》，也算是理财领域的一本经典之作了。有兴趣的朋友可以在每天听本书栏目里找到这本书。这次他基于自己丰富的理财经验，提出了一页纸的理财计划，也就是这本《99%的人一看就会的理财书》。作者理查兹在他的职业生涯中，遇到很多客户，都是因为理财听起来太复杂，总是要面对各式各样的选择，而放弃了理财。于是，他决定写一本书，把理财这件事简单化。其实，理财，一页纸就够了，这是不是很颠覆我们对理财这件事的认知？下面，我们就从怎样制定理财计划和怎样投资两方面跟您说说，理财这件事。

有人说了，理财不就是投资吗？投资想要成功可不太容易哦。作者说，这样想就错了。其实，理财的起点不是投资，而是弄清楚自己到底追求什么，最看重什么，说得形而上一点，就是明确自己的价值观。有了价值观，后面的计划制定和执行就容易多了。怎么做？你只需要做一页纸的理财计划。这一页纸有多简单呢？它只包括三个方面的内容：第一，钱为什么重要？第二，对财务目标的预估。第三，要偿还的债务金额。

我们先来看看第一个问题：钱对你来说为什么重要？弄清楚了这个问题，我们就找到了关键所在，也就明确了你的价值观。在此基础上，理财计划的制定和执行就是水到渠成的事情了。

钱为什么重要？钱当然重要啊，干嘛不得花钱哪？也许这个问题听起来有点莫名其妙，但恰恰是这个听起来很简单的问题，能够让你发现自己内心最深处的渴望。这个环节的重要性就像医生问诊一样，想想看你去医院看病，医生如果没检查就开了药方，你能满意吗？应该会提出反对意见吧。医生的诊断程序应该是仔细地询问你的身体状况，让你做一些必要的化验，基于这些情况才能下结论。理财也是一样，搞清楚钱为什么重要，就是在为财务状况做体检。

作者的一个客户曾经向他寻求理财建议，作者在一开始就问了这个问题：“钱对你为什么重要？”这个客户是一位明星医生，是急救团队的合伙管理人，是个成功女性。面对这个问题，这位客户思考之后给出了答案：“自由。”自由，谁不想要自由？自由到底是什么？这个回答很好但也很空泛。于是，作者步步紧逼：“自由对你意味着什么？”“灵活性。”“那灵活性为什么重要？”“更多时间。”“假设你有了更多时间，你要做什么？”这位客户最后说：“我很想生个小孩。”这个答案让她本人都吃了一惊。似乎连她自己也刚刚意识到，原来生个小孩对自己是如此重要。

在快节奏高强度的工作里，我们可能都没有时间听到自己内心的声音。也有可能是，我们不敢面对。而在制订理财计划的第一步，你必须认识到对你来说什么是真正重要的，然后你的理财计划要与你的价值观相一致。理财计划不是华尔街的策略，而是为你量身定做的产品。

问问自己到底什么最重要，让自己找到最重要的东西，这样就能避免被不重要的事分散注意力。就像畅销书作家史蒂芬柯维说的：“内心深处有个激情燃烧的事，就很容易对别的事情说不。”现在你可以拿出一张纸，开始你的一页纸理财计划，你首先要写下来的就是，钱对你来说为什么重要。

接下来就是第二步，对财务目标的预估。在这一步里，你要记得的最重要的一点就是，未来充满了不确定性，你只能做一个大致的估计。

你之前看过的多数理财书可能都会告诉你，要制定短期目标、中期目标和长期目标。我们的这本书却告诉你，这完全是多此一举。生活根本不会按照我们的预期发生。谈到未来的财务状况，我们最害怕的是不确定性。然而，你必须要接受，充满不确定，这才是生活的常态。就像你可能听过约翰·列侬的这句话：“我们忙着做别的计划时，生活已然在发生。”事实上，制订理财计划有点像制定一个旅行计划。经常出去玩的人都知道，旅行计划切不可制定得太紧，时间表安排得太满，出一点小小的岔子就会让一切都乱套。还不如定好了去哪里玩，列出几个必去的景点，其他的时间就随心所欲。是的，不管是旅游，还是理财，我们都得和不确定性好好相处。承认不知道以后会怎么样，反而会觉得释然。当然了，虽然不需要细节，你还是需要一个大体方向，就像是出去旅游，你总得知道自己去哪儿吧？这就是我们要做的第二步：预估你希望达到的财务状况。

在第一步里，我们明确了自己的价值观，知道什么对自己最重要。在第二步中，我们就可以在价值观的指引下，按照事情的重要程度和紧急程度，定出几个目标。别紧张，这些目标不是一成不变的，它们可以随着你的生活状况适时调整。也许你现在的目标是：5年后换辆宝马车，45岁前环游世界，60岁前退休。每一件事情大概需要花多少钱？让我们大概估算一下，一辆宝马5系轿车需要50万，环游世界需要100万，而为了在60岁退休，我们假设你大约需要500万存款。好了，把这几个目标和金额也写在你的那一页纸上。这样我们就完成了第二步，做出自己的财务目标预估。

下面是第三步：搞清楚自己的债务有多少。对财务状况最好的说明就是资产负债表，你也可以编制出一张属于自己的资产负债表。为什么有很多人都不清楚自己的财务状况？这很难吗？也许很多人只是不想面对。你不愿意回想买苹果7的分期付款，你不愿意回想你“双十一”购物欠下的信用卡债，你不愿意回想为了买下帝都的一套房子你还要还20年的贷款，然而，如果对自己的财务状况没有清晰的了解，你就永远也没办法达成目标。

其实，这件事做起来也不是很难，不管你是不是有财务背景，你都应该听说过资产负债表这个东西。我们要做的，就是制定你的个人资产负债表。找张白纸，用笔在中间画一条竖线。然后，在左边写下你的资产，像是存款、房子的市价，或是你的投资。在右边写下你的负债，你的房贷、车贷、信用卡债等等。左边的资产总额减去右边的负债总额，你就得到了自己的净资产。不难吧？好了，现在把你的负债写在你的那一页纸上。现在，这张纸上已经具备了我们讲到的3个要点：钱为什么重要？对财务目标的预估。要偿还的债务金额。

这页纸就是你的财务计划，就这么简单。记住，这一页纸更像是一张照片，而不是说明书。你可能拼过乐高，每个乐高产品都配有一本厚厚的说明书，告诉你先拼这，然后拼那。但是安装得对不对呢？你还是会看印在盒子正面的图案。这一页纸的计划也是一样，通过对比你的计划，你会知道，自己是正在前进，还是偏离了方向。

现在你也许会问，你确立了自己的价值观，找到了目标，认清了现实，制定了自己的财务计划，那是不是就该学习怎么投资了呢？不，还为时过早。在投资之前还有很重要的一件事，就是要知道钱从哪里来。为此，我们要分别看看支出和储蓄。

先来看看支出，通过做预算砍掉不必要的支出，你就可以积累自己的财富。生活中花钱的地方真是太多了。柴米油盐不能省，房贷不能不还，iPhone7不能不买，每个月的手机流量还得够，LV 又出了限量款，微单相机又有了新功能。你承认会被层出不穷的新产品冲昏了头，可怎么才能保持清醒呢？答案是有的，还很老套。那就是，做预算。怎么让预算发挥作用呢？你需要记账。通过你记的账，你会发现实际支出状况和你感觉中的支出状况完全不一样，你会发现，原来你把太多钱花在了自己觉得压根不重要的事上。把你记的账跟预算进行对比，你就能决定减少哪几项花销，减少了不必要的花销，你就能多存下一点存款。

当然了，我并不是让你批判自己。我们这么做是为了提升意识。也许你以为自己喝咖啡只花了很少的钱，你记得自己一年只买了两三个包，记了账之后，你可能会发现实际情况并非如此。通过记账，你发现你在买包上花了太多的钱，而你本来可以把这些钱用作旅行经费。如果你找到了必须改变的地方，那么你就能更好地评估自己的价值观和理财目标了。记住，这一切都是为了提升自己的理财意识，不要批判，不要自责。

接下来我们看看储蓄。你要做的，就是制定一份适合自己的储蓄计划，然后马上开始行动。可能你在各种理财书里读到过，储蓄应该占到收入的多少百分比，但是由于每个人看重的东西不同，生活方式不同，事实上，并不存在一个放之四海而皆准的标准。既然你已经制定了自己的一页纸计划，在此基础上，你应该能判断出最适合自己的储蓄水平，这个储蓄水平只与你自己的目标有关，跟什么专家推荐都没有关系。然后，你就应该尽早开始，不管你是20几岁还是30几岁，不管过去发生了什么，现在你应该马上行动起来。

现在的年轻人生活的压力确实太大了，20几岁你可能忙着缴房租，30几岁你又背上了房贷。其实国内还算好的，有研究表明，将近一半的美国人需要紧急用钱的时候，在30天之内，他们连2000美元都拿不出来。跟他们比起来，我们还算可以吧？尽管你觉得已经落后于自己的目标，耽误了太多时间，千万别想着通过一夜暴富发大财，那种事儿实现的可能性微乎其微。你需要做的，就是从现在开始储蓄。

钱从哪里来说清楚了，我们终于可以看看到底要怎么投资了。整个投资包括三个部分：第一，该不该购买人寿保险；第二，有没有要偿还的债务；第三也是最重要的一点，要把真正的投资智慧与狂欢式的投资区分开。

我们先来看第一点，要不要买人寿保险。帮助你做出选择最核心的法则就是，如果有人在经济上依赖你，那么你就需要买。什么叫依赖呢？一对已婚夫妇，双方都有稳定的工作，没有孩子。这种情况下，如果一方不幸去世，另一方靠自己的工作仍然能维持一定的生活水平，这就不算依赖。如果有孩子，或者留下的一方没有工作，那就算是依赖。很多人都不愿意谈起保险这个话题，觉得晦气，或者让人难受。但毕竟我们现在讨论的是理财计划，作为一个理性的人，我们还是要抛开这些情感因素，衡量相关的经济损失。

假设你需要买保险，那应该买多少呢？当然是要看经济损失有多大。经济损失不仅仅要考虑去世那一方的收入，还要考虑对在世那一方的影响。比如说，去世的那一方年薪是10万，而剩下那一方因为要兼顾工作的同时分出很大一部分时间照看孩子，收入相较之前减少了2万，那么总的损失就是12万。接下来怎么把损失的金额对应到保险金额上呢？简单来说，你可以应用4%法则。用我们刚才算出来的12万除以4%，保险金额就应该是300万。

说完了第一点人寿保险，我们来看看第二点，有没有要偿还的债务。如果有的话，你要做的唯一一件事就是，先还清债务。还债也是一种投资，有句话说得好，“懂利息的人赚取利息，不懂利息的人支付利息”。什么意思？我们来看个例子。前面我们说到，为了买帝都的一套房子，你背上了20年的房贷。假设房贷的利率是5%，现在找张纸，画个圆圈，在里面标上：5%。在圆圈的旁边，你再画个方框，你觉得自己做投资能赚到多高的收益率？8%？好，把8%写在那个方框里，旁边再画个问号。现在摆在你面前的是一个能赚5%的投资，收益确凿有保障。另一个是8%的收益，但能不能实现？不知道。现在你应该懂了，由于实际中的投资收益充满了不确定性，所以还清债务是一项再好不过的投资。

好了，现在我们来看看最后也是最重要的一点，把真正地投资智慧与狂欢式的投资区分开。 每个人对理财的理解都不一样，他们的理财计划也各不相同，但有一件事，却很容易就让大多数人达成共识，那就是大家都对股票市场失望透顶。如果这位作者了解中国的股市，恐怕更是会觉得万念俱灰。中国的股民千千万，赚到钱的不知道有几个。可是说到理财，很多人想到的还是，推荐哪只股票啊？最近哪个行业比较牛啊？

你应该听说过有一些人，从亲戚、朋友、同事、同事的亲戚等八竿子打不着的关系那里听来一些小道消息，说是哪个股票要连拉几个涨停了，就把自己所有的钱，甚至还借了朋友的钱，全都砸在那个股票上。最后怎么样呢？没听说几个真的赚大钱的。作者本人在90年代科技股热潮的时候，禁不住周围人的劝说，花1万美元买了一只科技股，当时也算是一大笔钱了，但是科技股的热潮很快散去了，他投资的1万美元，到最后只剩下了81美元。而回过头看看美国的股市，其实大盘一直在上涨。那么到底是哪里出了问题呢？为什么大盘涨了，股民还是亏了呢？原因就在于，他们把投资和投机混为一谈了，对个股的一点点个人了解，是远远提供不了收益保障的。在投资中你要记住的原则是：1.把你的投资组合多元化。2.保持低成本。3.风险和收益之间总是存在相关性。

多元化相信大家都很清楚了，理财的经典哲学就是，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。篮子有个闪失，所有的鸡蛋都保不住。而低成本的重要性何在呢？投资中存在非常多的不确定因素，像是基金经理变动啦，基金公司股权结构变动啦，政策面的影响啦，公司业绩下滑了，不胜枚举。任何一个小小的因素都会影响到最终的收益，唯有一件事是确定不变的，那就是成本。举个例子，一般的股票型基金管理费率是1.5%，而指数型基金的管理费率才1%，啥都别说，直接买指数基金。

风险和收益的关系大家应该特别清楚，所谓舍不得孩子套不住狼，想要获得高收益？你得承担高风险。换句话说，要想赚大钱，那就做好亏大钱的心理准备。这三项就是投资的基本原则。原则我们都知道了，你想问具体怎么投资？对不起，还真没有一个人人都能拿来就用的详细计划，原因你知道的，每个人的诉求都不一样，理财计划当然要因人而异因地制宜。要是非得知道个大概，有一个原则你大概用得上，这也是机构投资者的默认配置，也是经过了历史验证的，这个原则就是：在你的投资中，股票和债券六四开，这个默认的投资比例会让你获得比大多数人都要高的收益。而且，这60%和40%，你必须要坚持下去，用专业词汇讲，你要每年做一次再平衡。简单点说，你有1000块钱的投资，600块买了股票，400块买了债券。一年之后，股票涨到了700块，你的黄金比例被打破了，怎么办？卖掉股票买债券，把比例恢复到初始设置。要是股票跌了呢？那就反过来，卖掉债券买股票。

有了配置得当的投资，你要做的所有事情就完成了，接下来你就可以坐享其成了，是真的，千万别太勤快，要懒一点。投资的有趣之处就是，你做得越少，结果越好。股神巴菲特说：“我们标志性的投资过程是近于懒散的良性渎职。”投资就像是种下一棵大树，现在你需要的只是在这棵树下乘凉。

总结

听我讲了这么多，你还是觉得对理财没什么把握？没关系，大家都有一样的顾虑，为了让你安下心来，我再给大家几颗定心丸。作者以自己20几年的理财经验，总结出了两句话，把这两句话放在心里，会给你一些行动的勇气。第一句，问题没有看起来那么严重。可能你现在感觉很糟，没房没存款，其实还好，深呼吸，你还有机会。第二个，我们的困境是相同的。每个人、每个家庭的情况看起来都各不相同，但事实上我们追求的都是相似的东西：幸福、安全和稳定。

以上就是我们这本书《99%的人一看就会的理财书》的主要干货了，我再带着大家回顾一下。你的整个理财过程主要就包括两步：制定一页纸的理财计划，然后朝着这个计划的大方向进行投资。这一页纸计划的内容你可以根据生活里的变化不断调整，但是它的组成部分始终是不变的：要写下钱对于你的价值所在，要写下你估计的目标以及你要还的债务。这几个项目将作为你的旗帜，在你的投资道路上指引方向。你要少花钱，多存钱，这样才能有钱可投资。投资的第一步是考虑人寿保险的必要性，然后把能还的债务还上，最后，你要做个理性的投资者，坚守自己的价值投资理念不动摇。如果你全都能做到，相信你一定能实现自己的理财梦。

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