近期，以美元为代表的外币理财受到热捧。然而记者采访发现，不少银行业工作人员和理财专家表示，小额换汇没有必要，外币活期和定期的存款利息微乎其微，再加上汇兑的手续费，保值增值作用并不明显，更为重要的是，人民币不会出现大幅度贬值，盲目换汇当心两头踏空。
美元理财需“擦亮眼”
记者近日来到工商银行(601398,股吧)某营业网点咨询，外币业务窗口的一位工作人员告诉记者，“如果只是单纯地把人民币换成美元，在账户里搁着或购买外币理财，并没多大意义。”
该工作人员表示，以1万元人民币计算，26日上午10点多，与美元的实时兑换汇率为6.7838。“1万元人民币大概能换1474美元，如果就在外币账户里搁着，美元的活期利息为0.05%，一年期的定期利息为0.8%。活期利息几乎可以忽略，1474美元存一年定期后的利息收益只有11.79美元，约合人民币80元左右。”
据融360监测数据显示，今年第三季度全国定期存款平均利率为2.25%。那么，1万元人民币的一年期定期利息如果按2%计算，利息远超80元。
同时，融360数据显示，9月份发行的人民币理财产品平均收益率为3.70%，而美元理财产品平均收益率只有1.57%，利息差了一倍多。
对此，不少市民表示换成外币不是为了“吃利息”，而是为了保值增值。对此，国家理财规划师、证券投资顾问吴新婷告诉记者，“根据外管局规定，每人每年最多只能购汇5万美元，通过银行换汇交易会因为买入价和卖出价的零头差而多付一些费用，因此小额换汇并不划算。”
大额存单受追捧
与此同时，曾因“门槛高、利率低”不受投资者待见的大额存单悄然热销。
记者来到建设银行(601939,股吧)复兴路支行，发现大厅多个柜台窗口的显示屏轮番滚动大额存单的推介信息。据了解，自2015年6月15日首次发行以来，由于门槛高、利率低，一直令市民望而却步。近来，大额存单面向个人投资者的起点由30万元降至20万元，如需提前支取，还可以“靠档计息”，在理财产品收益率下降的大背景下，吸引了不少市民购买。
利率方面，目前大部分银行的大额存单利率执行的是较存款基准利率上浮40%，三年期大额存单的利息在3.85%左右，已超过了三年期的储蓄国债，因此格外热销。如果需要提前支取，还可以“靠档计息”。以招商银行(600036,股吧)为例，如果办理了1年期的大额存单，存满了10个月后需要提前支取，在计算利息时，会拆分为一个6个月定期加一个3个月定期及1个月活期，最大程度地减少因提前支取而带来的利息损失。
“如果不确定这笔钱什么时候会用到，可尽量购买长期产品，这比中短期更有优势。”一位银行工作人员说。
避险并非只能选黄金
当下，国际金融市场较为动荡，黄金成为不少投资者避险的首选。随着英国脱欧公投、土耳其政变危机等“黑天鹅事件”频繁来袭，国际金价一路上扬，全球黄金etf持仓量也达到三年来最高水平。
因此，不少市民认为，又到了出手囤积黄金的时机了。然而，吴新婷认为，今年以来黄金已上涨了近30%，黄金的价值没有被市场低估，因此接下来不会有太大的升值空间。
多位业内分析人士表示，目前黄金正处于存在一定回落风险的高位，避险投资也不只有增配黄金这一种选择。除了银行储蓄、理财产品、大额存单、国债等风险较低的投资品种，理财专家建议选择风险相对较低、能大概率确保正收益的基金，适度增配一些保本基金和债券基金，不失为“投资避险”的理想组合。
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